퇴직금 그냥 받으면 세금 폭탄? IRP 계좌로 '1,000만 원' 아끼는 절세 치트키

퇴직금, '현금'으로 받으면 1/3이 날아간다?

지난주까지 힘들게 빚을 정리하셨습니다. 이제 드디어 내 인생 가장 큰 목돈, '퇴직금'을 지킬 차례입니다.

많은 50대 분들이 퇴직금을 일반 입출금 통장으로 일시 수령합니다. 이 경우 '퇴직소득세'가 원천 징수되어 뚝 떼이고 들어옵니다. 금액이 클수록 세율도 높죠. 하지만 '이 계좌'로 받으면 세금을 당장 안 내도 되고, 나중에 연금으로 받을 때 30%나 깎아줍니다. 오늘은 국세청이 알려주지 않는 절세 비밀을 공개합니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 내 예상 퇴직금이 얼마인지 정확히 알고 있나요?
• 퇴직금을 받을 IRP 계좌가 개설되어 있나요? (없으면 퇴직금 수령 불가인 경우도 많음)
• 퇴직금을 일시금으로 받을 때와 연금으로 받을 때의 세금 차이를 계산해 보셨나요?

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[Action Item] 퇴직금 지키기 3단계 방어막

STEP 1. '모바일'로 IRP 계좌 개설하기 (수수료 0원)

• 준비: 증권사 앱 (은행보다 증권사가 유리한 경우가 많습니다.)
• 방법: 은행 창구에 가지 말고 스마트폰으로 '비대면 IRP 개설'을 하세요.
• 이유: 많은 증권사가 비대면 개설 시 '운용 및 자산관리 수수료'를 평생 무료로 해줍니다.  창구에서 만들면 매년 퇴직금의 0.2~0.5%가 수수료로 빠져나갑니다. (1억이면 매년 30~50만 원 손해!)
• 수수료 무료 혜택을 주는 증권사를 비교해 보세요.

STEP 2. 회사에 'IRP 계좌 사본' 제출하기

• 실행: 개설한 계좌 통장 사본을 회사 경리/인사팀에 제출하며 "퇴직금은 여기로 넣어주세요"라고 말하세요.
• 효과: 세금(퇴직소득세)을 떼지 않은 '세전 퇴직금 전액'이 IRP로 입금됩니다. (과세이연 효과)

STEP 3. AI 로보어드바이저에게 굴리기 맡기기

• 고민: "큰돈인데 내가 투자했다가 까먹으면 어떡하지?"
• 해결: IRP 계좌 내에 있는 'AI 자산관리(로보어드바이저)' 상품을 선택하세요.
• 기능: 로봇이 내 나이와 은퇴 시점을 고려해 주식(공격)과 채권(안전) 비중을 자동으로 조절해 줍니다. 은행 예금이자(3%)보다 높은 중위험 중수익(5~7%)을 목표로 합니다.

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행 예시: "일시금 파 vs 연금 파의 운명"

퇴직금 2억 원을 받는 입사 동기 김 부장(일시금 수령)과 이 부장(IRP 수령)의 비교입니다.

(가정: 퇴직소득세율 약 10% 적용 시)

구분	김 부장 (일시금 수령)	이 부장 (IRP 수령 후 연금 개시)
수령 방법	일반 입출금 통장으로 받음	IRP 계좌로 이체 후 55세부터 연금 수령
세금 납부	받는 즉시 2,000만 원 차감	세금 0원 상태로 전액 입금 (2억 원)
운용 자금	1억 8,000만 원으로 노후 시작	2억 원 전액이 계속 투자되며 불어남
최종 세금	이미 냄 (감면 없음)	연금 받을 때 30% 감면 (약 1,400만 원 납부)
결과	세금 2,000만 원 납부	세금 600만 원 절약 + 복리 이자 효과

 

이 부장의 팁:

"IRP로 받아서 당장 세금을 안 내니 원금이 2,000만 원이나 더 많았어요. 이 돈이 IRP 안에서 AI 펀드로 굴러가며 또 수익을 냈죠. 나중에 연금으로 받으니 나라에서 세금도 30% 깎아줘서, 결과적으로 소형차 한 대 값을 벌었습니다."

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AI & 로봇 기술 톡톡 (TDF와 로보어드바이저)

은퇴 자금 관리가 두려우신가요? 이제 TDF(Target Date Fund)와 AI가 답입니다.

• TDF: 은퇴 시점(Target Date)을 2030년, 2040년으로 정해두면, 초기엔 주식 비중을 높였다가 은퇴가 다가올수록 채권 비중을 높여 '알아서 안전하게' 착륙시켜 주는 펀드입니다.
• AI 매매: 사람이 감정에 휘둘려 뇌동매매 할 때, AI 로봇은 24시간 시장을 감시하며 리스크를 관리합니다. IRP에서는 이런 똑똑한 상품을 고를 수 있습니다.

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마무리 및 다음 숙제

퇴직금은 '쓰는 돈'이 아니라 '지키는 돈'입니다. IRP 계좌 하나만 잘 만들어도 수천만 원의 세금을 아낄 수 있습니다.

아직 IRP가 없다면 오늘 당장 앱을 켜세요.

 

목돈(퇴직금)을 묻어두는 곳을 마련했으니, 이제 매달 꼬박꼬박 들어오는 현금을 챙겨야겠죠?

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