퇴직금 수천만 원 지키는 '운명의 선택'! DB형 vs DC형, 50대라면 '이 시기'에 반드시 갈아타세요

파이프라인 구축의 다섯 번째 단계는 직장인의 가장 큰 목돈인 '퇴직연금(DB/DC) 관리'입니다.

국민연금을 챙겼다면, 이번 주는 회사가 나를 위해 쌓아두고 있는 퇴직금을 어떻게 운용해야 은퇴 시점에 웃을 수 있을지 결정해야 합니다.

특히 임금피크제를 앞둔 50대라면, 이번 주 내용을 놓칠 경우 앉은 자리에서 퇴직금 수천만 원이 사라질 수도 있습니다.

나에게 유리한 제도가 무엇인지 확실히 파악해 봅시다.

 

"내 퇴직금, 회사에 맡길까요? 내가 굴릴까요?"

지금까지 성실히 직장 생활을 해오셨다면, 퇴직연금은 여러분의 순자산표에서 가장 큰 비중을 차지하고 있을 것입니다. 하지만 많은 분이 내 퇴직금이 DB(확정급여형)인지 DC(확정기여형)인지조차 모르고 방치합니다.

 

결론부터 말씀드리면, 승진이 빠르고 임금 상승률이 높은 시기에는 DB형이 유리하고, 임금 상승이 정체되거나 임금피크제를 앞두고 있다면 무조건 DC형으로 전환해야 합니다. 내 소중한 퇴직금을 지키고 불리는 골든타임을 확인해 보겠습니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 우리 회사의 퇴직연금 제도는 무엇인가? (DB, DC 중 선택 가능한가?)
• 내 임금 상승률이 높은 편인가, 아니면 이제 정체기에 접어들었나?
• 임금피크제 적용이 얼마 남지 않았는가?

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[Action Item] 오늘의 숙제: DB vs DC 선택 및 전환 고려하기

STEP 1. 임금상승률 vs 나의 투자수익률 비교하기

• DB형 수익률: 내 연봉 인상률과 같습니다. (연봉이 3% 오르면 퇴직금도 3% 느는 셈)
• DC형 수익률: 내가 직접 운용해서 내는 수익률입니다. 이전 포스팅에서 배운 배당주나 ETF로 5% 이상 수익을 낼 자신이 있다면 DC형이 유리합니다.

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STEP 2. 임금피크제 시점 확인하기

• 임금피크제가 시작되면 평균 임금이 깎입니다. DB형은 퇴직 직전 3개월 급여를 기준으로 하므로, 임금이 깎이기 바로 직전이 DC형으로 전환해야 할 최고의 타이밍입니다.

STEP 3. 사내 규정 확인 및 인사과 문의

• 모든 회사가 전환이 가능한 것은 아닙니다. 우리 회사가 DB에서 DC로의 전환을 지원하는지 확인하세요. (한 번 DC로 가면 다시 DB로 돌아올 수 없으니 신중해야 합니다.)

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"임금피크제 직전 DC형 전환으로 3천만 원 지킨 강 차장님"

55세 강 차장님은 내년부터 임금피크제가 적용되어 연봉이 20% 삭감될 예정입니다.

구분	DB형 유지 시 (임금 삭감 후 퇴직)	DC형 전환 시 (삭감 직전 전환)
기준 급여	월 600만 원 (삭감된 급여 기준)	월 800만 원 (삭감 전 최고 급여)
근속 연수	20년	20년
예상 퇴직금	1억 2,000만 원	1억 6,000만 원
차액	-	+ 4,000만 원 이득

 

강 차장님의 전략:

"임금피크제 직전에 최고 급여를 기준으로 퇴직금을 정산받아 DC형 계좌로 옮겼습니다. 그 4,000만 원 차액을 이전글에서 배운 미국 배당 ETF와 리츠에 담았더니, 퇴직금 원금은 지키면서 매달 추가 수익까지 내고 있습니다. 모르면 당할 뻔했죠."

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AI & 로봇 기술 톡톡 (디폴트옵션과 AI 포트폴리오)

DC형으로 전환했는데 막상 운용하기 막막하시죠?

• 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도): 내가 따로 지시하지 않아도 AI와 전문가가 설정한 포트폴리오로 알아서 굴려주는 제도입니다.
• 로보어드바이저 활용: 최근 증권사들은 퇴직연금 계좌 내에서 AI 로봇이 시장 상황에 맞춰 자산을 배분해 주는 서비스를 제공합니다. "내 퇴직금의 70%는 안전하게, 30%는 공격적으로"라고 설정만 하면 로봇이 24시간 관리해 줍니다.

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퇴직금은 '주는 대로 받는 돈'이 아닙니다

회사는 여러분의 퇴직금을 불려주지 않습니다. 그저 법에 정해진 만큼만 줄 뿐입니다.

임금피크제라는 거친 파도가 오기 전, DC형이라는 튼튼한 보트를 갈아타야 할 시점인지 오늘 꼭 계산기를 두드려보세요.

 

 

이제 연금과 자산 세팅은 어느 정도 되었습니다. 이제 몸을 움직여 수익을 낼 차례입니다!

"중장년 일자리 1: 자격증 없이도 가능한 재취업 - 워크넷에서 내 두 번째 명함 찾기" 편으로 이어집니다.