국민연금 '추납' 안 하면 평생 후회? 500만 원 투자로 평생 월급 4만 원 올리는 가성비 치트키

파이프라인 구축의 세 번째 단계는 '국민연금 수령액 극대화'입니다. 이 전 글에서 민간 파이프라인(배당주, 리츠)을 만들었다면, 이제는 국가가 보장하는 가장 강력한 기초 자산인 국민연금을 손볼 차례입니다.

 

국민연금은 물가 상승률을 반영하는 유일한 연금입니다.

과거에 안 냈던 돈을 뒤늦게 내거나(추납), 예전에 찾아 썼던 돈을 다시 돌려주는(반납) 것만으로도 수익률 수백 퍼센트의 효과를 낼 수 있습니다.

 

"국민연금, 주는 대로만 받으실 건가요?"

많은 분이 국민연금 고갈론을 걱정하지만, 여전히 국민연금은 대한민국에서 가장 수익률이 높은 노후 수단입니다.

특히 물가가 오르는 만큼 연금액도 같이 오르는 '실질 가치 보장' 기능은 그 어떤 금융 상품도 흉내 낼 수 없습니다.

 

하지만 내가 받을 연금액이 정해져 있다고 생각하는 건 오산입니다.

과거 소득이 없어서 못 냈던 기간이나, 예전에 목돈이 필요해 찾아 썼던 기록을 잘 활용하면 '가성비 최고의 노후 재테크'가 가능합니다.

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오늘 해결할 고민 (체크리스트)

• 경력 단절이나 군 복무 시절 등 보험료를 내지 않았던 '공백기'가 있나요?
• 1980~90년대에 직장을 그만두며 퇴직금을 '일시금'으로 찾아 쓰셨나요?
• 국민연금을 한 푼이라도 더 많이, 더 오래 받는 법이 궁금하신가요?

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[Action Item] 오늘의 숙제: 국민연금 공단(1355) 문의 및 조회

STEP 1. '내 연금' 앱 설치 및 예상 수령액 확인

• 내 곁에 국민연금 앱을 설치하고 간편 인증으로 로그인하세요.
• 현재 기준으로 내가 65세부터 매달 얼마를 받게 되는지 확인합니다.

STEP 2. '추납(추가납부)' 가능 기간 조회

• 공단 콜센터(1355)에 전화하거나 앱의 '추납 보험료 납부 신청' 메뉴를 확인하세요.
• 실직, 휴직, 경력 단절 등으로 보험료를 내지 않았던 기간이 있는지, 그중 최대 몇 개월까지 추납할 수 있는지 파악합니다.

STEP 3. '반납' 대상 여부 확인

• 1999년 이전에 일시금으로 찾아갔던 돈이 있다면, 그 돈을 다시 돌려주고(반납) 가입 기간을 복원할 수 있는지 확인하세요. 이자가 붙어 큰돈이 나갈 수 있지만, 가입 기간이 늘어나는 혜택이 훨씬 큽니다.
• 옛날에 타 먹은 돈이 있다면 무조건 물어 보시 바랍니다.

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"보험료 500만 원 내고 1,000만 원 더 받는 마법"

50세 직장인 나 선생님의 실제 추납 시뮬레이션 사례입니다.

항목	내용
추납 사유	결혼 후 5년간 전업주부 시절 (60개월 공백)
추납 금액	월 9만 원 x 60개월 = 540만 원 납부
연금액 상승	매달 받는 연금액이 약 3.5만 원 증가
기대 수익	65세부터 95세까지(30년 수령 시) 총 1,260만 원 추가 수령

 

수익성 분석 (ROI):

나 선생님이 540만 원을 추납하여 얻는 추가 연금 총액은 다음과 같습니다.

3.5만 원 x 12개월x 30년 = 1,260만 원

• 결과: 투자금 대비 233%의 수익을 얻으며, 물가 상승률을 고려하면 실제 이득은 이보다 훨씬 큽니다. "은행 예금에 넣어두는 것보다 100배 낫다"는 말이 나오는 이유입니다.

퇴직금 관리 작성 글을 참조 하여 확보한 여유 자금 중 일부를 국민연금 추납에 활용 하시기 바랍니다.

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AI & 로봇 기술 톡톡 (NPS 지능형 상담)

"내가 추납을 하는 게 유리할지, 아니면 그 돈으로 주식을 사는 게 유리할지" 고민되시나요?

• 국민연금 지능형 상담 챗봇: 국민연금 홈페이지의 AI 챗봇에게 물어보세요. 내 가입 이력을 바탕으로 추납 시 예상되는 연금액 상승 폭을 실시간으로 시뮬레이션해 줍니다.
• 데이터 기반 의사결정: AI는 복잡한 연금 산식(소득 대체율 등)을 순식간에 계산하여, 당신이 추납했을 때 원금을 회수하는 데 걸리는 시간(보통 7~10년)을 정확히 알려줍니다.

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늦었다고 생각할 때가 가장 저렴할 때

추납과 반납은 가입 기간을 늘려주는 마법입니다.

특히 반납은 이자가 계속 붙기 때문에 하루라도 빨리 결정하는 것이 돈을 아끼는 길입니다. 오늘 바로 1355에 전화 한 통 걸어보시는 건 어떨까요?

 

만 60세가 되어 국민연금 납부가 끝났다고요? 더 낼 수 있는 방법이 있습니다!

"임의계속가입: 60세 이후에도 국민연금 더 붓기 - 가입 기간 1년 늘려 수익률 5% 올리기" 편으로 이어집니다.